网络互助行业：对低收入家庭覆盖率高，有望成为我国多层次医疗保障体系的补充

 　　网络互助的出现，为低收入家庭提供健康保障，缓解因患重病带来的经济压力，另一方面也能一定程度上满足精神需求，互联网巨头纷纷入局网络互助行业，用户规模不断扩大。对此，艾媒咨询近日发布了《2019中国网络互助发展专题研究报告》，对网络互助行业的发展现状、价值、竞争格局、用户行为、经典案例以及发展趋势等方面进行探讨分析。

　　网络互助保障惠及更多人群，对下沉城市及低收入家庭覆盖率高

　　不同于传统保险，网络互助计划实质上是一种社会信用契约，属于一种互联网金融服务，也是一种互助性经济组织，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，并采取小额保障，避免个人负担过重。

　　长期以来，中国低收入人群的保障需求一直得不到满足，网络互助把原来传统的金融保险机构无法顾及的人群纳入保障范围，实现“普”与“惠”。艾媒咨询分析师认为，网络互助具有较低的进入门槛，且覆盖人群更广，能更好的实现对下沉城市和低收入人群的大病保障，缓解贫富不均问题。

　　艾媒咨询数据显示，网络互助的主要用户群体是家庭收入较低的人群，近六成受访网络互助用户家庭月收入不足1万元，此外，47.8%的受访用户来自三四线及以下城市。对于低收入家庭和下沉城市较高的覆盖率，使网络互助的普惠特点更加突出。

　　网络互助平台用户每月支付金额也比较低，95.2%的网络互助参与者月均支付金额低于10元。而绝大部分家庭都能够承受参加网络互助计划的成本，使更多低收入人群可以加入网络互助计划，为低收入人群增加健康保障。

　　未来，伴随社会信用体系提升，人们参与网络互助的顾虑将降低，更多用户将参与其中。网络互助具有低使用门槛、低成本的优势，在信用体系保障下，规模有望迎来爆发式增长，预计2022年用户规模将达到4.85亿人。

　　互联网巨头纷纷入局竞争，相互宝与水滴互助发展较快

　　2019年，滴滴、苏宁、360、美团、百度等互联网巨头纷纷抢滩网络互助行业，巨头平台背景支持下， “网络互助”发展再次提速。艾媒咨询分析师认为，网络互助的普惠特性能为群众提供新的医疗保障渠道，越来越多互联网巨头企业也开始通过入局网络互助履行企业责任感。巨头企业背景的互助平台在人群触达、信用保障方面更具优势，为用户提供更多选择。众多互助平台和新入局平台创新通过模式创新，也为行业发展提供巨大的指导作用。

　　以相互宝为例，作为网络互助产品以 “先保障后分摊”模式的创新，通过“实名制”、“无资金池”、“全程风控”和“公开透明”四大准则为网络互助行业如何才能可持续发展提供了参考。

　　相互宝是201810月16日在支付宝app上线的一项大病互助共济服务，加入的成员遭遇重大疾病可申请最高30万元的互助金，费用由所有成员分摊。艾媒咨询分析师认为，相互宝相比于同类产品，拥有强大的技术支持，信用识别、区块链和合理的运营及理赔模式，无资金池，全程风控，公开透明，使其具有更高的透明度和公信力，有效弥补传统保障体系的空缺，为大病弱势群体提供更多的保障，发展前景广阔。

　　水滴互助属于腾讯战略投资企业，主要依托微信公众号进行运营，在公众号上进行互助情况的公示、互助金的申请及健康知识的科普等。

　　艾媒咨询分析师认为，水滴互助是网络互助行业的老牌平台，在发展历程中，完善、健全保障模式，在流程透明化、运营合法化方面不断努力。在互联网行业巨头纷纷加入网络互助行业的背景下，水滴互助如何提高实时保障用户量、提高服务质量成为竞争的关键。

　　有望成为我国多层次医疗保障体系的补充，相关监管法规将逐步完善

　　如今，网络互助发展逐渐进入行业扩展阶段，网络互助的低门槛、低成本特点，使其能够对下沉城市和更多低收入人群实现覆盖，逐渐成为群众医疗保障重要一环。艾媒咨询分析师认为，未来随着网络互助覆盖人群持续攀升，基础医保、商业保险和网络互助将构成完整的医疗保障体系，能够满足不同层次人群医疗保障需求，有力推动“全民医保”的发展。

　　不过目前行业仍处于监管的模糊地带，主要依靠相关企业信用背书和对用户的核查。未来随着入局网络互助的平台不断增多，市场覆盖的用户规模将扩大至更高量级，对大众具有重要影响。因此需要相关的政府监管机构以及法规对行业进行规范，以更好保障网络互助参与者的权益。