“境内码外用”违规问题蔓延，尼泊尔央行禁止使用支付宝和微信支付

 　　据艾媒网获悉，尼泊尔中央银行近期出台一项命令：在尼泊尔境内使用支付宝支付、微信支付及跨境POS机等国际支付系统(获得尼官方授权的除外)的行为是非法的，有关人员将会根据有关法令受到惩处。对此，蚂蚁金服、微信支付相关负责人均作出了回应，称对于境外违规收款行为保留追究的权利。

　　尼泊尔整顿微信支付宝支付

　　据尼泊尔《喜马拉雅时报》（The Himalayan Times）网站报道，尼泊尔中央银行（Nepal Rastra Bank，NRB）5月21日宣布禁止在尼泊尔使用微信支付和支付宝，称因中国游客非法使用这些支付应用，该国正在流失海外收入。

　　据了解，目前大多数前往尼泊尔的中国游客在交易时都会使用微信支付和支付宝，而且在尼泊尔的大部分中国公民也会频繁的使用移动支付。但是，这些来自中国的支付应用并未在尼泊尔取得政府的许可，这就意味着，虽然消费者是在当地进行了消费，但实际的支付流程是发生在中国。

　　这个现象导致中国公民在当地交易时不会通过尼泊尔的银行流通，尼泊尔当局就无法将中国游客的消费定义为海外收入。而且这也意味着中国的商人可以在不缴税的情况下赚取收益，所以尼泊尔当局认为这种支付方式属于非法的。

　　这样一来，尼泊尔当局就无法将中国游客的消费登记为海外收入，因为事实上这笔钱从未经过尼泊尔的银行渠道。另外，这也意味着中国的商人可以在不缴税的情况下赚取收益，因为尼泊尔当局无法证明这些交易确实发生在本国境内。

　　据知情人士透露，此次禁令不针对全部，只针对未获得尼泊尔官方授权的支付系统，原因是当地有一部分商家或者导游使用中国国内的个人或者商家的二维码收付款，并没有经过尼泊尔当地的金融系统，直接进入了商家的中国账户。

　　作为喜马拉雅山麓的小国，尼泊尔吸引众多中国人前去旅游。2018年，中国赴尼游客人数超过15.36万人次，比2017年增加46.8%。尼泊尔也希望吸引更多的中国游客前往该国旅行。另据中国商务部统计数据，2018年，中国与尼泊尔进出口总额为11亿美元，同比增长11.7%。其中，中国对尼出口额为10.6亿美元，同比增长9.5%；中国自尼进口额为0.22亿美元，同比增长23.2%。

　　游客在尼泊尔的消费是尼第三大外汇来源，尼官方认为，由于诸多国际支付系统没有在尼泊尔本地注册，两个账户间的资金往来实际上发生在尼境外，所以这影响了尼泊尔的外汇收入，也不利于尼政府对一些商家进行征税。前不久，尼官方公布统计数据表明，到尼的外国游客人均消费金额走向低谷。专家认为这也是促成该命令的因素。

　　针对尼泊尔禁止境内用微信支付一事，微信支付方面的负责人表示，微信支付跨境业务严格遵守各国相关法律法规，对于境外违规收款行为，一直在通过技术手段进行严厉打击与防范。境外商户应通过微信支付的合作伙伴合规接入微信支付收款服务。

　　与微信支付一同收到禁令的还有支付宝，蚂蚁金服对此回应表示，支付宝在境外开展业务一贯遵循当地法律法规，也呼吁广大用户根据《支付宝收钱码协议》的约定规范使用条码支付服务。对于部分用户将境内二维码在境外使用的现象，支付宝已采取措施加强防范，并起到一定效果，对于违规使用服务者保留追究的权利。此外，目前支付宝在尼泊尔的跨境游业务开展正常。

　　微信支付、支付宝的跨境支付业务屡有碰壁

　　得益于支付宝、微信支付等产品的发展成熟，中国移动支付发展成熟度在全球具有领先优势。移动支付已成为中国网民支付的主要方式。据iiMedia Research(艾媒咨询)发布的《2019Q1中国移动支付市场研究报告》数据显示，2018年中国移动支付用户规模达到6.59亿人，每月移动支付金额占总支出比例超过75%的用户达到43.6%，“无现金时代”有望实现。2019年第一季度，支付宝及财付通占据中国第三方移动支付交易规模市场份额93.2%，双寡头格局明显。

　　伴随着中国消费者跨境消费的比例逐渐升高，移动支付行业正在将业务拓展至海外。移动支付海外业务的拓展主要依托于与购物、景点等场景的企业进行合作，提供底层支付技术和智慧生态解决方案。在现阶段，移动支付出海主要在于解决出境的中国消费者的移动支付问题。

　　值得注意的是，随着中国移动支付逐渐跟随中国游客的脚步延伸到世界各地，类似此类跨境支付不规范问题也开始逐渐显现出来。近年来，海外一些地区华人商店等小商户所贴出来的境内收款二维码合规性一直存在疑问。

　　实际上，这些收款二维码是“境内码”，在中国境内使用时已经经过银联/网联清算，但在国外使用，却并未经过当地的央行旗下的清算机构，对当地央行的掌控能力提出了挑战。这种行为在业内被称为“境内码境外用”，是一种跨境支付业务生态中早已形成，却难以磨灭的“灰产”。

　　值得一提的是，微信支付、支付宝近些年在多个国家开展跨境支付期间屡有碰壁，多数都跟商户对二维码的违规使用有关。除了尼泊尔，为了自身货币经济安全，俄罗斯、越南也都已发布命令禁止使用支付宝、微信等外国电子支付服务，对国内支付机构出海跨境业务造成了极大阻碍。

　　2016年，泰国央行面向该国商户发出了警告，提醒泰国境内景区各商家注意使用未获官方授权的“国外支付平台”付款所带来的风险。同时还提醒了赴泰旅行的中国游客，这种不直接支付现金的支付方式，一旦出现经济纠纷问题，将难以追回损失。在使用电子支付的时候需多加留意，以免产生纠纷及经济损失。

　　2018年6月，越南单方面宣布，支付宝、微信支付等国外电子支付在越南属于“非法支付结算”,已禁止使用，违反此规定的人将会被罚款1.5-2亿越南盾(约合6500-11000美元)。根据越南新版刑法规定，提供和使用非法的付款方式也可能是犯罪行为。

　　2018年12月，据俄罗斯当地新闻报道，俄罗斯拟禁止支付宝、微信支付等外国电子支付服务向俄罗斯公民提供服务，这些电子支付服务想在俄罗斯市场上运行，前提要在俄罗斯建立一个信贷组织，并从俄罗斯中央银行获得转账许可。此外，俄罗斯银行还可能向微信、支付宝等索取一些必要信息，以更好遵守俄罗斯关于打击洗钱的法律。

　　支付企业出海合规显然是第一要点，面对此类境内码境外使用行为，支付企业与当地政府都在积极打击。值得一提的是，虽然支付宝和微信支付在近些年的跨境展业中，已屡次因为二维码违规收款的问题被各个国家和地区监管方面提示或禁止。但是，也在一些国家取得了新进展。

　　印尼官方对支付宝和微信支付展现出了更多的包容度，用合作展业的方式，控制可能存在的风险。2018年12月，印尼央行支付系统政策部主任Onny Widjanarko表示，“微信和支付宝的支付许可证仅供到访印尼的游客。当来自国外的游客（例如来自中国）到访印尼，并使用常用的支付工具时，他们必须遵守印尼的现行规定，此交易必须在符合央行条例的平台上进行，即已经与该支付平台合作的聚合支付公司或银行。”

　　据了解，截至目前，微信支付跨境支付已在超过49个境外国家和地区合规接入，支持16个币种直接交易。而支付宝此前发布的数据显示，目前支付宝已在全球54个国家和地区为中国消费者提供境外线下支付的服务，还在9个国家和地区发展“本地版支付宝”服务当地用户。