广东省人大代表丁珂珂：建议行业探索开发智能网联汽车专属车险，助力广东培育新质生产力｜南财对话·广东两会

2024-01-25 许爽 21世纪经济报道阅读 14400

艾媒咨询|2023-2024全球及中国高端保险产业运行大数据与标杆案例分析报告

本报告研究涉及企业/品牌/案例：国寿股份，平安人寿，安邦人寿，太保人寿，泰康人寿，太平人寿，新华人寿，华夏人寿，富德生命，人保寿险，天安人寿，工银安盛，恒大人寿，友邦人寿，信诚人寿，招商信诺，中意人寿，中美联泰，中宏人寿，交银康联，中英人寿，宝马，奥迪，沃尔沃，捷豹，路虎，凯迪拉克，雷克萨斯，英菲尼

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广东是我国第一经济大省，也是保险第一大省，多项保险指标稳居全国第一。广东以更高更强的姿态挺起现代化建设产业“脊梁”、“百千万工程”首年开局如火如荼其势已成，“海洋强省”蓝色引擎潮头正劲，这背后亦有保险业护航经济高质量发展的身影。

未来，保险业如何更好地服务广东高质量发展？广东省人大代表、中国平安财产保险股份有限公司总经理助理丁珂珂在今年广东两会围绕“完善广东省智能网联汽车保险制度”“保险服务广东‘百千万工程’”等领域带来了多项建议。

（广东省人大代表、中国平安财产保险股份有限公司总经理助理丁珂珂受访者供图）

广东两会期间，丁珂珂接受南方财经全媒体记者专访时表示，听取政府工作报告后，她对未来广东省高质量发展充满信心。特别是广东在制造业当家、“百千万工程”、绿美广东多个行动中取得喜人的成效，持续推动产业升级改造，培育和发展新质生产力，构建新发展格局。

丁珂珂表示，随着智能网联汽车的飞速发展，驾驶权限也逐步由驾驶人（人类）转让给车辆（机器），包括保险在内的相应配套制度应加速推进，为推动自动驾驶商业化落地提供更好支撑。同时，当前保险助力参与“百千万工程”仍有很大的探索空间，应进一步完善风险保险体系，增强延伸服务能力。

建议行业探索开发智能网联汽车专属车险

南方财经：今年广东两会，你听完政府工作报告感受如何？你的议案主要关注哪些领域？

丁珂珂：听完政府工作报告后，我对未来广东省高质量发展充满信心。2023年，广东生产总值达到了13.57万亿元、增长4.8%，是全国首个突破13万亿元的省份。同时，广东持续推动产业升级改造，培育和发展新质生产力，构建新发展格局，特别制造当家、“百千万工程”、绿美广东等行动取得喜人的成效，持续迈向高质量发展。

今年，我聚焦智能网联汽车领域，提出了三方面的建议，一是建议进一步完善智能网联汽车保险制度，细化智能网联汽车的投保要求，规范智能网联汽车的产品适用范围、保险责任、理赔流程等，为智能网联汽车的发展提供明确的法律指引和保障；二是建议尽快开发智能网联汽车的创新车险产品，为智能网联汽车示范运营中的各参与主体如主机厂、所有者或运营方、核心系统零部件供应商等提供权责对等、风险对价的保险保障，促进相关行业安全、健康、可持续发展。同时，考虑到产业发展初期，应该发挥保险服务实体经济的功能，呵护产业健康发展，适当降低科技企业的成本，建议可以考虑将相关保险产品纳入科技保险补贴范畴；三是建议加强国内、国际交流，与粤港澳大湾区、“一带一路”共建国家进行智能网联汽车产业出海企业法律体系衔接上的深入交流，建立长效沟通、问题解决机制。

此外，我围绕如何引导保险助力“百千万工程”实施提出建议，一是支持保险业积极参与和融入绿美广东、“百千万工程”等重点项目，鼓励“保险+”创新产品、机制及服务模式；二是支持保险业通过产品创新、科技赋能，健全县域风险保障体系；三是优先在省内沿海市县出台海洋装备、渔业种苗、深海养殖、蓝色碳汇等领域创新保险鼓励政策，服务海洋牧场建设；四是鼓励保险业积极参与支持特色农业产业发展工作，建立线上线下消费帮扶机制，助力广东地区优质特色农产品推向全国市场。

南方财经：你在建议中提及“测试示范政策对不同类型车辆购保要求不清晰”，此种现象将对智能网联汽车产业以及财险行业发展带来哪些影响？从你的感受而言，智能网联机构对相关业务的投保有哪些迫切需求？

丁珂珂：随着智能网联汽车的飞速发展，自动驾驶技术级别逐步提高，驾驶权限也逐步由驾驶人（人类）转让给车辆（机器），包括保险在内的相应配套制度应加速推进，为推动自动驾驶商业化落地提供更好支撑。

去年工业和信息化部等四部委印发了《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，要求试点使用主体按规定为取得准入的智能网联汽车产品上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于五百万元的交通事故责任保险。

但智能网联汽车在道路测试、示范应用、示范运营等不同场景下保险业务的开展存在较大差异，产品适用范围、精算定价及理赔实务均面临实操难点。比如在产品方面，目前依然没有针对智能网联汽车的专属车险产品，而用现行车险产品加一些非车条款组合的方式并不能完全满足实际需求，也无法保证风险与费率定价相匹配。伴随更多的企业由封闭道路测试向开放道路商业运营逐步过渡，示范运营的规模不断扩大，急需要政策进一步细化和明确，我建议尽快开发智能网联汽车的创新车险产品，为智能网联汽车示范运营中的各参与主体如主机厂、所有者或运营方、核心系统零部件供应商等提供权责对等、风险对价的保险保障。

与传统汽车相比，高级别智能网联汽车在驾驶主体方面发生变更，出现交通事故进行责任认定时，现行道路交通法规难以将无驾驶人车辆直接认定为第一责任主体，给理赔界定造成困难，也影响了产业的发展。智能网联机构也希望客户能够放心使用、购买他们的产品和服务，而保险兜底是让客户安心使用的重要保障之一。建议进一步完善相关法规和政策体系，明确自动驾驶事故认定边界、产品责任等，并细化智能网联汽车的投保要求，推动保险行业积极探索和创新，规范智能网联汽车保险责任、理赔流程，更好保障消费者的合法权益。

南方财经：当前，广东积极打造世界级汽车产业集群，加速推进智能网联、自动驾驶等前沿技术的开发与推广应用。平安财险在该领域有何探索创新？作为风险转移中不可或缺的重要工具，车险是否有望在智能网联产业发展的过程中迎来创新机遇，例如UBI车险等创新型险种的普及？

丁珂珂：当前以L2级别为主的量产智能网联汽车的车险保障模式主要为“传统车险+非车产品条款”模式，比如车险加上网络安全责任险、生产企业的产品责任险、人工智能责任险等非车责任险，通过现有的条款保险产品为智能网联汽车提供保障。

在智能网联汽车道路测试及应用中，保险业大有可为。由于智能网联汽车拥有各种传感器，可以实时记录路况及驾驶员的驾驶行为等，为UBI提供了良好的土壤。同时，由于智能网联汽车引入机器驾驶模式，有关机器本身的风险也随之而来，如预期功能安全风险、网络安全风险、数据安全风险等主要风险，也为保险创新供给打开新的空间。

保险公司与汽车行业需要建立有效沟通机制，如在事故还原、原因分析和事故责任界定等方面建立常态化沟通机制；搭建第三方风险评级与事故鉴定体系，完善风险评级与事故处理流程，为智能网联汽车提供全方位的保险保障与服务。期待汽车行业与保险行业建立数据共享、数据协同机制。平安产险将积极推动与智能网联汽车产业链各方合作，探索开发智能网联汽车专属车险产品，助推智能网联汽车产业高质量发展。

推动完善多层次、广覆盖、可持续的“三农”保障体系

南方财经：保险业服务广东“百千万工程”是一个综合的课题，涵盖科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等“五篇大文章”。在探索保险助力“百千万工程”实施路径过程中，你发现了哪些需要解决的难点、堵点？

丁珂珂：保险作为金融体系的重要组成部分，有利于进一步激发行业动能。通过充分调动保险业力量，探索保险助力“百千万工程”实施路径，推进保险服务模式创新，有助于提升广东省保险业的专业化服务水平，促进广东城乡区域协调发展。

对于当前保险助力参与“百千万工程”，仍有很大的探索空间。当前县域保险产品仍然以传统、政策性险种为主，风险保障体系仍然不够完善；针对特色产业保障仍然有待提升；目前保险主要以保障为主，在延伸服务上仍然需要增强，比如助农协销、品牌打造、风险减量等。

平安产险积极践行金融工作的政治性、人民性，强化科技赋能农险服务能力，创新农险服务模式，打造“科技型农险”“服务型农险”，实现“小农险”向“大农险”的跨越，为“三农”高质量发展保驾护航。在风险保障方面，平安产险深化建立多层次、广覆盖、可持续的“三农”保障体系，聚焦菜篮子工程、优势特色农产品等领域因地制宜开发落地近3000款农业保险产品，包括海洋碳汇指数保险、清远市首单西牛麻竹笋价格指数保险等创新险种；在服务创新方面，平安产险不断延伸服务范围，提升服务质效，开展农担贷、贴息贷、产学研结合、“保险+期货”、智慧养殖、协销、溯源等多种“保险+”探索，助推一二三产业融合发展；借助卫星遥感等技术，通过平安爱农宝APP，向农户推送灾害预警信息及防灾策略，实现防灾减灾精准指导。

南方财经：“百千万工程”是广东推动高质量发展的头号工程，财险业在服务乡村产业振兴、海洋经济等领域可有哪些亮点与潜力？

丁珂珂：产业振兴是乡村振兴的重中之重，也是实际工作的切入点。在服务乡村产业振兴上，平安产险聚焦产业振兴，落地“振兴保”项目，运用多种“保险+”方式，整合平安集团内外资源，促进农村一二三产业融合，助力产业升级，拓宽农户增收渠道，激发农村经济内生动力。在一产农业生产环节，基于金融支持需求，提供保险、金融、科技助农服务；在二产农产品加工环节，基于农业产业链延伸发展需求，提供农产品升级方案，如生产标准技术指导等；在三产销售流通、农业服务环节，基于提升销售流通能力的需求，提供溯源保险+服务、快递协谈、平台协销等服务。此外，平安产险挖掘农业多重价值，协助设计特色文旅路线。截至2023年，平安产险已在全国累计服务特色农业产业项目295个，撬动产业发展资金42.3亿元。

在建设海洋强省新征程上，平安产险积极探索海洋保险产品，满足海洋经济发展需求。平安产险先后为广东省湛江市首个深远海养殖平台“海威一号”提供1500万元的风险保障，助力现代化海洋牧场建设。2023年5月，平安产险还在广东阳江落地全国首家“平安智慧海洋研究中心”，并成立“牡蛎研究室”“种业研究室”“深海网箱研究室”“海洋牧场研究室”四大研究室，通过搭建政企学研人才合作交流平台，携手探索海产育苗育种、深海养殖、海上风电等项目及保障，共同助推“蓝色粮仓”建设。目前已创新落地水产育种及生蚝气象指数保险，并发布《广东阳江海上风险保障及风险减量服务报告》及《2023阳江蚝产业养殖标准白皮书》。