新版《健康保险管理办法》12月起实施 医疗意外险纳入健康保险范畴

　　艾媒网11月13日报道 银保监会昨天公布了新修订的《健康保险管理办法》，新《办法》增加了一些创新性规定，比如将医疗意外险纳入健康保险范畴，明确长期医疗保险可以进行费率调整，应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品机构向长期化方向发展。

　　银保监会相关负责人介绍，《办法》较之前主要做出六方面修改，包括调整对象和主旨、产品规范与监管、销售与经营监管、扩大适用范围等。在概念定位方面，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险。在产品规范和经营销售方面，《办法》明确经营健康保险应当具备的条件，推进提升经营专业化水平;坚持健康保险保障属性，明确各类健康保险产品的特点和要求;鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面，提升管理水平。在消费者权益保护方面，《办法》对保险公司销售健康保险产品提出不得强制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等禁止性规定等。

　　同时，《办法》首次将健康管理以专章写入，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。

　　银保监会表示，下一步，将继续贯彻党中央、国务院关于健康保险发展的各项要求，做好《办法》的宣传和贯彻落实工作，完善相关配套细则，指导保险业更好服务国家医药卫生体制改革和健康中国战略的实施。

　　受政策鼓励和资本推动的影响，2019年，大健康产业在患者服务类领域、医疗服务类领域、医药服务类领域、医疗美容类领域和医疗保健类领域等细分场景快速发展。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2014年到2018年，中国的大健康产业整体营收保持增长，2018年营收规模超过5万亿元，预计2020年将超过9万亿元，增幅达32.1%。艾媒咨询分析师认为，中国与全球的大健康产业发展情况基本一致，同样由于社会结构变化而需求不断增长，具有可持续增长性。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟表示，允许长期医疗保险进行费率调整，专业监管要跟上，比如允许长期医疗保险做费率调整的触发条件是什么，调整需要经过什么样的审批或者备案程序，如何确保费率调整的公平合理，如何保护保险消费者的合法权益，这些都对专业监管提出了很高的要求。

　　中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮表示，长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题。

　　华金证券发布快评表示，将医疗意外保险纳入健康险范畴，有利于保险产品的开发引导、进一步挖掘市场需求。保险市场的挖掘不仅要有显性需求、隐形需求也尤为重要，大数据的应用不仅可以提升风险管理水平，在个人健康数据收集、开发特定需求也有着积极的意义。

　　健康险由于产品设计的复杂度较高、成立专业部门并满足监管要求更利于行业专业度的提升，华金证券认为中小险企经营健康险的成本或有所提升、对于其产品设计或造成一定影响(成本转嫁费率)，但有利于行业集中度提升，综合实力突出的险企受影响较小。

　　此外，另有数据显示，2019年前三季度我国人身险原保费收入同比+14.14%至 25862 亿元，其中健康险同比+30.90%至 5677 亿元、占比 22%。人口老龄化加速下、医保需求愈显刚性，健康险可以对基本医疗保险起到有效的补充作用。

　　在投资建议方面，华金证券表示看好健康险长期成长空间(深度仅为 0.61%)，目前来看健康险市场或受到中小险企扰动，但在市场不断打开下头部险企受到冲击有限。华金证券认为更重要是完善重疾定义、修订重疾发病率表，预计将在明年年中完成。而本次修订有望预防健康险业务恶性竞争、减小中小保险企业潜在偿付压力，有利于行业中长期发展。