2020上半年中国网络互助行业发展现状及趋势分析
网络互助创新出适应数字经济条件的健康保障新机制，成为中国大病保障新形式，伴随行业环境日渐趋好，网络互助将进一步成为大众健康保障的有益补充力量。
网络互助相关定义
网络互助定义：网络互助是在吸纳了民间互助共济行为、原始保险形态、网络服务技术等诸多理念和运行模式后，产生的新类型互助性经济组织，会员与平台之间以及会员与会员之间构成新型的网络服务合同关系。
网络互助运行模式：拟加入平台互助计划的自然人，事先根据自身健康情况确认是否符合互助计划健康要求，某一成员如发生约定情况下的重大疾病或意外，其他成员将义务为患病会员进行分摊式互助，实现“一人患病，众人均摊”的结果 ，实现了群体风险分摊、个体风险总额控制的创新点。
社会医疗保险、网络互助、商业保险三者对比
网络互助将成大众健康保障不可或缺的重要产品
iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2019年中国网络互助行业救助总人数规模超过3万人，行业救助总金额超50亿元。艾媒咨询分析师认为，网络互助基于互联网的快速渗透以及模式创新，为大众健康保障提供了可靠依赖。同时基于其低门槛、普惠性等特点，为中低收入人群有效解决大病医疗资金问题，有效规避因病返贫等生活困境。随着行业逐步普及，市场用户教育进一步成熟，网络互助社会救助范围将持续扩充，网络互助将成为大众健康保障不可或缺的重要产品。
中国网络互助发展前景：预计2020年覆盖人数达到2.5亿
iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，截至2019年年底，中国网络互助覆盖人数达1.5亿人，预计2020年中国网络互助覆盖率达17.8%，2022年网络互助覆盖人数将达3.9亿人，覆盖率为27.8%。艾媒咨询分析师认为，网络互助平台和其他平台略有区别，伴随网络互助行业的稳步发展和加速布局，因平台要求用户持续付费，用户留存率即网络互助平台有效活跃用户规模的维持将会是当前网络互助行业的一大挑战。
中国网络互助行业发展趋势分析
1、中国网络互助社会价值高，有望成“国民级”产品
网络互助行业具有极高的社会价值，是能真切用于解决“因病返贫”困境，精准扶贫的行业。在行业持续发展一段时间之后，未来有望逐渐教育用户、获得大众普遍认可。未来，网络互助行业因其广泛的惠民作用，有望成长为媲美微信、余额宝、外卖平台等量级的互联网“国民级”产品。
2、互联网平台持续入局，差异化成制胜关键
互联网平台具有明显的资金和流量优势，未来也将持续加入行业战局，但是其他专注经营网络互助的平台也可以通过差异化竞争获取生存空间。前期网络互助行业同质化较明显，伴随行业发展以及用户的培育，网络互助行业将有望逐渐摆脱同质化，各平台的募集效率与募集金额也将会往差异化方向发展。艾媒咨询分析师认为，行业内主流平台在平台运营、风险管控等方面进行积极布局，以差异化竞争获取行业生存空间。
3、网络互助保障范围扩展 平台布局需谨慎跟进
随着网络互助行业逐步发展，平台在保障病种以及保障计划上也在逐步扩充。但与保险行业不同，对大多网络互助平台而言，更多的病种互助计划，相应会增加平台的管理风险。不管在支出金额管控，还有用户获助资质审核上，都可能造成风险失衡。同时也可能为平台带来道德风险，包括已患病用户带病加入，互助成员不遵守契约进行互助金欺诈，平台不遵守契约造成成员利益损失甚至欺诈等。所以平台在跟进保障范围扩充的布局上，仍需基于自身平台风险管理能力考虑，从而科学布局。
4、用户保障计划参与体验需提升 低门槛准入模式或迎变革
当前网络互助平台保障计划需要用户定期进行均摊费用的支付，从而保障自身互助权益。而部分平台为有效导流用户设计低门槛的进入模式，如0元进入等，在平台发展初期吸引巨大流量及用户。而随着平台补贴的减弱，后续用户均摊费用上涨明显，用户支付金额不断增加，长期的定期支付从而造成较差的用户体验，导致用户流失严重，用户失去获助资格。网络互助平台需要切实保障用户权益，在用户计划参与以及体验上，仍需进一步优化创新。
5、网络互助行业具备运营和风控能力门槛，国家监管将进一步助力规范化发展
网络互助行业一直被认为具有“低门槛”的特征，但是如果网络互助平台想要可持续的良性发展，则需要具有一定的运营和风控能力，并不是仅仅有资本投资、有流量就能够实现持续经营的。未来为了避免行业劣币驱逐良币，网络互助业务应引入国家监管，实现行业不良风险监管，促进行业健康发展。
6、单一经营平台成为主流，成为网络互助行业主力
网络互助平台按平台性质划分，一类是以原生态做互助为主的平台，另一类是以综合(保险+筹款+互助)为主的平台。单一经营的网络互助平台因为只专注于网络互助模式，可以更好地保障用户的利益，在用户留存率、人均获助金等方面更有优势，利于行业整体发展，未来有望成为网络互助的主导形式。而混业模式往往不是专注于网络互助模式，而是以网络互助模式作为引流方式，在迅速吸引用户后将平台发展作为获得融资的途径，是构建其生态闭环的手段，对于网络互助专注度和投入不足，不利于用户利益的保障。
