摘要传统金融机构,也变得热情开放,频繁传出和互金平台创新合作的奇思妙想。

   几年前,互联网金融和传统金融之间,经历了紧张的“对峙时代”。

  以马云为代表的创新派,叫嚣着要“改变银行”;而银行称支付宝是“站在门口的野蛮人”。

  而如今,这种对峙和焦灼,已慢慢淡去。

  “野蛮”的互金人,开始变得沉稳礼貌,向“类金融机构”发展;而传统金融机构,也变得热情开放,频繁传出和互金平台创新合作的奇思妙想。

  “水乳交融时代”终于到来,这也预示着,互联网金融即将消失。

  黄金的惊喜

  除夕前,腾讯CEO马化腾曾在微信朋友圈故作神秘地说:“是否春节还有新创意?”

  如今,这个“创意”已揭开悬念,不是QQ的LBS +AR红包,也不是微信的面对面红包,而是财付通与工商银行联合推出的“黄金红包”。

  “黄金红包”的神秘面纱,被缓缓撩起,搅动得大家心痒难耐。


  实际上,黄金红包玩法和普通微信红包没啥区别,只是发的和抢的,都是真正的“黄金”,价格也会随着上海黄金交易所价格浮动。

  因为是真金白银,即使只是抢到1毫克(人民币约2毛多),用户也玩得不亦乐乎。

  虽然还在内测阶段,黄金红包的推出,立马引发轩然大波。

  在传统印象中,黄金是大妈们钟爱的投资品,价格高,交易手续繁琐。而如今,1毫克都能成为红包,在社交平台随意流动,完全打破了投资门槛。

  基金、公募、股票、保险,现在甚至是黄金,这些传统线下的金融产品,都纷纷改头换面,被互联网搬上了历史舞台。

  最近互联网金融圈,都频繁传出有意思的金融创新。

  除了黄金钱包外,今年初,中信银行与百度联合发起的百信银行获批,这是我国首家独立法人模式的直销银行,百度通过和传统银行合作的方式,获得珍贵的银行牌照。

  京东金融也动作频频,先是宣布与银联合作,试图搅动支付行业;近日有媒体透露,京东已经与国内一家城商行接触,外界猜测其将效仿百度,通过合作取得牌照。

  除了巨头们的布局,其他互联网金融公司也动作频频。

  群星金融和交行的“虚拟财务公司”,金银猫和兴业银行合作的票据业务,这些都可圈可点。

  互联网金融和传统金融,携手共舞,频繁创造一系列让人拍案叫绝的金融案例,双方似乎达成了某种“会心一笑”的默契。

  从去年年底到今年,如此密集地创新产品爆发,让行业预感到,一个时代,缓缓拉开帷幕。

  对峙时代

  而在几年前,市场完全不是如此祥和。

  2013年,是中国互联网金融元年,这一年,余额宝横空出世。

  这款由支付宝与天弘基金合作的货币基金,大受欢迎。一年后,规模近6000亿,并刮起了互联网理财风潮。

  在支付宝后,各种“宝宝类”产品频出,银行最重要的现金流被侵占。

  这让银行感到危机四伏。

  2014年,银行调低了支付宝快捷支付的转账限额,理由是“保护用户资金安全”。

  面对突如其来的银行“刁难”,马云高呼,“这是支付宝艰难,也是最光荣的时刻”。

  此后,双方你来我往,唇枪舌剑。

  两股势力撕逼大戏不断:互金为代表的创新派,吐槽传统金融死板,“油盐不进” ,马云叫嚣着要“改变银行”,互金公司的宣传词,用的都是“颠覆”“革命”等豪言壮语。

  而银行为代表的保守派,则冷眼斜视着互金行业,认为这群“站在门口的野蛮人”,冒进的态度“玩弄金融,终归要等到规律的惩罚”。

  在激烈交锋的时期,双方都有些激动。

  行业将其称为“对峙时代”。

  双方是相互吞噬?还是相互融合?

  时间将给出了它的答案。

  水乳交融时代

  从2016年开始,对峙时代开始走向缓和,并缓慢过渡到“水乳交融时代”。

  其实,传统的金融机构,虽然吞食了大量的经济蛋糕,但还有诸多空白。

  比如,农村、小微企业等最需要资金的核心领域,传统金融的触须无法触达。而农民、蓝领、学生等用户群体,传统金融也很难提供金融服务。

  互联网金融一边干着传统金融机构不愿干的,脏乱差的活儿,一边试图用技术和效率,跑得更快。

  互金公司发行ABS,引进传统金融的风控,“消费金融”牌照争夺大战,这些信号,都可看出,草莽出身的互联网金融,开始出现“类金融机构”化的趋势。

  为了完成这一跳跃,互联网金融频频从传统金融挖脚。

  中行、农行、建行、兴业银行等多家传统金融机构,都传出高管离职加入互金的新闻。

  实际上,传统金融机构看到对方的活力和生命力之后,也开始谋变。

  “原来双方的合作是局部的、浅层次的,未来的合作是多元的、深层次的,” 苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言称,现在已出现资金、客户、场景,甚至机构的合作,变得更加多元化。

  但薛洪言也认为,未来双方的合作还是会集中在巨头领域。“如此,合作双方资源才有可能达到对等,才有合作的基础和空间”。

  这些合作,都是“扬长避短,优势互补”。

  互金平台提供技术和流量,银行提供资金和渠道。

  比如,在黄金红包的合作中,工商银行在去年拿下了欧洲最大的金库,而微信有8亿用户。

  因此,一个提供资源,一个提供流量。

  这些颇有创新的融合,将促使金融进一步落地生根。

  在上个世纪90年代,美国的互联网金融就开始发展,因为崛起较早,互联网和金融几乎是携手共行。

  在美国,没有“互联网金融”这个词,只有“金融科技”。

  也就是说,美国的互联网金融模式,从诞生一天起,就是传统经济的辅助和补充,高度共生、融合。

  而这在中国,颇为不同。

  中国的互金发展,先形成了较为完整的产业链,并在一定程度上,与传统金融形成对峙与竞争。

  而时间给出的答案是,中国会像美国一样,走向高度融合共生。

  “在这种融合中,互联网金融的概念会消失,纯粹的传统金融机构也会消失不见。”薛洪言认为,一个新的时代的洞门已打开。

  未来,互联网金融将获得更多牌照,掌握更多的金融资源,慢慢就演变成“类传统金融”的新机构。

  而传统金融,也会和互联网高速融合,实现真正的转型升级。

  2017年,这将成为金融行业的最大趋势。

  这个关于未来的故事里,没有颠覆和革命,没有取代和对峙,只有共生与合作,融合和促进。

  经历了“水乳交融”时代,我们离真正普惠金融的到来,恐怕不再遥远。